Новости и медиа
Один должник, десять кредиторов, одно окно. Что такое КУЗ
Что изменит механизм КУЗ для должников, какие проблемы он должен решить и почему законопроект требует доработки.
16 июня 2026
10 мин. чтения
Типичная ситуация для человека с несколькими долгами выглядит так: кредит в одном банке, автокредит в другом, пара займов в МФО и кредитная карта в третьем банке. Доход упал, платить всем сразу стало нечем. По действующему закону путь один — договариваться с каждым кредитором отдельно, а если не получится — идти в банкротство. Пока идут переговоры с одним банком, другой уже подаёт в суд.
Именно эту проблему должен решить новый правовой механизм — комплексное урегулирование задолженности, или КУЗ. Госдума приняла соответствующий законопроект в первом чтении 10 февраля 2026 года, и сейчас идёт самая содержательная часть работы — доработка документа ко второму чтению, где решается, будет ли механизм реально работать или останется декларацией.
История и статус законопроекта
Законопроект № 1 034 778−8 внесла в Госдуму в октябре 2025 года группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Идея обсуждалась ещё с конца 2023 года — по поручению, данному по итогам одной из встреч с президентом, Банк России и Минфин должны были разработать систему взаимодействия с должниками «в режиме одного окна».
Документ вносит изменения сразу в три федеральных закона:
- ·закон "О потребительском кредите (займе)" - вводит саму процедуру КУЗ;
- закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» — наделяет финансового омбудсмена полномочием проверять, добросовестно ли кредиторы провели процедуру;
- ·закон «О кредитных историях» — обязывает бюро кредитных историй фиксировать весь ход урегулирования.
6 февраля 2026 года комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал законопроект к принятию в первом чтении, но прямо указал: документу нужна серьёзная доработка. Один из депутатов публично предупредил о риске «гонки кредиторов» — когда банки начнут судиться быстрее, чтобы не попасть под действие новой процедуры. 10 февраля законопроект прошёл первое чтение.
Механика процедуры
В теории алгоритм простой:
1. Человек допускает просрочку по кредиту или займу.
2. В течение 10 календарных дней после уведомления от кредитора он может подать заявление о запуске КУЗ.
3. Кредитор, получивший заявление, автоматически становится организатором процедуры и в течение 2 рабочих дней сообщает об этом в бюро кредитных историй.
4. БКИ уведомляет всех остальных кредиторов заёмщика, у которых есть действующие договоры.
5. У каждого кредитора есть 5 рабочих дней, чтобы отказаться от участия. Если кредитор молчит, он автоматически считается согласившимся.
6. Организатор проводит переговоры с каждым кредитором и в течение 7 рабочих дней (плюс возможное продление на 3 дня) сообщает заёмщику итоговые условия: у кого получилось договориться об отсрочке, снижении ставки или удлинении срока, а кто отказался.
Замысел закона — устранить необходимость вести переговоры с каждым кредитором по отдельности: достаточно подать одно заявление, и дальше процесс запускается автоматически. Именно поэтому идею в целом поддерживают и профильные ассоциации юристов, и правозащитные организации, включая Ассоциацию по защите прав заёмщиков и должников.
Замечания к законопроекту
После прохождения первого чтения началась содержательная экспертная работа над текстом. Ассоциация по защите прав заёмщиков и должников подготовила отзыв на документ, в котором зафиксировала двенадцать системных недостатков, способных превратить обоснованную концепцию в процедуру, не обеспечивающую реальной защиты на практике. Ключевые из них:
Отсутствие общего предельного срока процедуры. Отдельные сроки — 2 дня, 5 дней, 10 дней, 7 дней — установлены, а общего лимита на всю процедуру целиком нет. С учётом переносов и повторных уведомлений КУЗ может растянуться на два-три месяца, и всё это время штрафы и пени продолжают начисляться, а взыскание не приостанавливается.
Отсутствие права заёмщика на представителя. По действующему тексту законопроекта вести переговоры со штатными юристами кредитора человек должен лично — привлечь представителя по доверенности нельзя. Для сравнения: в британском аналоге этой процедуры (Debt Respite Scheme) участие лицензированного консультанта на стороне должника обязательно именно для того, чтобы устранить структурное неравенство сторон.
Отсутствие механизма совместных переговоров. Даже если у человека несколько кредиторов, закон не предусматривает общего переговорного заседания — только последовательные двусторонние контакты. В результате условия, согласованные с одним кредитором, могут оказаться экономически несовместимы с условиями другого. В праве Евросоюза для этого предусмотрен механизм голосования кредиторов единым классом по общему плану реструктуризации — в российском законопроекте такого механизма нет.
Отсутствие моратория на принудительное взыскание. Пока идут переговоры, ни один кредитор формально не обязан приостанавливать судебные иски, обращение взыскания на залог или инициирование банкротства. Британская Breathing Space в аналогичной ситуации предусматривает автоматический 60-дневный мораторий. Без такой меры участие в КУЗ теряет практический смысл: пока должник добросовестно договаривается с одним кредитором, другой может обратиться в суд и обесценить весь процесс.
Отсутствие последствий для немотивированного отказа кредитора. Банк или МФО может отказаться от участия в КУЗ без объяснения причин и без каких-либо последствий для себя, при этом сам факт отказа фиксируется в кредитной истории заёмщика и ухудшает его положение. Возникает обратный стимул: кредитору выгоднее отказаться от переговоров и обратиться в суд, чем участвовать в реструктуризации.
Конфликт интересов у организатора процедуры. Организатор получает эксклюзивный доступ к полной картине задолженности заёмщика перед всеми кредиторами. Ни сам должник, ни другие кредиторы такой полной информации не получают. При этом организатор, как правило, сам является одним из кредиторов заёмщика и имеет собственный экономический интерес в исходе процедуры.
Полный текст замечаний Ассоциации с постатейным анализом и предлагаемыми поправками подготовлен для отправки в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку в рамках подготовки законопроекта ко второму чтению.
Масштаб проблемы в цифрах
Необходимость такого механизма подтверждает статистика. В 2025 году число банкротств физических лиц в России выросло на 31,5% и достигло 568 тысяч случаев через суд, ещё 68,3 тысячи человек прошли упрощённую процедуру через МФЦ. При этом 97,3% этих дел инициированы самими гражданами.
КУЗ задуман как промежуточная ступень до банкротства. Закон прямо исключает его применение, если у человека уже начата процедура банкротства, если есть только один кредитор или если долг меньше 25 тысяч рублей. Логика в том, что договорённость на раннем этапе просрочки способна предотвратить часть будущих банкротств — при этом должник сохраняет часть имущества, а кредитор получает больше, чем при обычном взыскании через суд.
Дальнейшие шаги
Закон должен вступить в силу через 270 дней после официального опубликования — у банков, МФО и бюро кредитных историй будет почти год на настройку процессов и информационных систем. До этого документу предстоит пройти второе чтение, где, по словам Анатолия Аксакова, потребуются «серьёзные дискуссии».
Именно на этом этапе решается, получит ли механизм реальную защитную силу: мораторий на взыскание, ответственность кредиторов за недобросовестный отказ, право должника на представителя, общий предельный срок процедуры. Без этих элементов КУЗ рискует остаться формальностью — как отметил в разборе законопроекта один из практикующих юристов, «единственный ключевой плюс данного закона — это режим одного окна, больше он ничего не гарантирует».
Ассоциация по защите прав заёмщиков и должников продолжает следить за ходом подготовки законопроекта ко второму чтению и готова к участию в рабочих группах по его доработке, поскольку от итоговой редакции процедуры зависит, станет ли она действенным инструментом защиты для сотен тысяч людей.